Procedura de constatare a daunelor PAD în caz de dezastru major – Ghid complet

Dezastrele naturale pot lovi pe neașteptate, provocând pagube semnificative locuinței tale. Cutremurele, inundațiile sau alunecările de teren sunt exact tipurile de dezastre naturale majore acoperite de polița obligatorie de asigurare a locuinței (PAD). Această asigurare îți oferă protecție financiară de bază – până la 100.000 lei pentru o locuință de tip A sau 50.000 lei pentru tip B – astfel încât să poți repara sau reconstrui în urma unui dezastru. Însă pentru a beneficia de despăgubire, este esențial să urmezi corect procedura de constatare a daunelor.

În acest articol îți explicăm, pas cu pas, ce înseamnă procedura de constatare a daunelor PAD în caz de dezastru major și ce trebuie să faci tu imediat după producerea unui astfel de eveniment. Vei afla cum să anunți autoritățile și asigurătorul, ce documente sunt necesare și cum se desfășoară evaluarea pagubelor, astfel încât să primești rapid despăgubirile care ți se cuvin.

Cuprins:

1. Ce este PAD?
2. Ce reprezintă constatarea daunelor PAD?
3. Cum decurge procedura de constatare a daunelor PAD

Ce este PAD?

PAD este abrevierea de la Polița de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale – asigurarea obligatorie de locuință în România. Conform legii, toți proprietarii de locuințe sunt obligați să dețină o poliță PAD valabilă pentru imobilul lor. Această asigurare acoperă doar trei riscuri catastrofale majore specifice României: cutremur, inundație (din cauze naturale) și alunecare de teren. Cu alte cuvinte, dacă locuința ta este avariată direct de unul dintre aceste dezastre naturale (sau indirect, ca efect al lor), polița PAD va oferi despăgubiri pentru pagubele suferite. Alte tipuri de riscuri nu sunt acoperite prin PAD – de exemplu incendii, furtuni, explozii, alunecări de teren cauzate de lucrări umane, furtul sau vandalismul nu intră sub acoperirea PAD. Pentru astfel de situații, ai nevoie de o asigurare facultativă a locuinței, care vine în completarea PAD.

Polița PAD are caracter standardizat: oferă sume fixe de despăgubire (sume asigurate) și are o primă anuală fixă, indiferent de asigurătorul prin care o cumperi. Sumele asigurate și primele sunt stabilite prin lege în funcție de tipul locuinței: pentru locuințele de tip A (construcții cu structură de rezistență solidă din beton armat, metal, cărămidă arsă etc.), suma maximă acoperită este de 100.000 lei, iar pentru locuințele de tip B (construcții cu pereți din materiale mai puțin rezistente, de exemplu chirpici sau lemn netratat) suma asigurată este de 50.000 lei. Aceste plafoane reprezintă limita maximă de despăgubire pe care o vei primi în caz de dezastru, ele fiind menite să acopere măcar parțial costurile de reconstrucție sau reparație a casei tale. Polița PAD se încheie de obicei printr-o companie de asigurări autorizată (emisă în numele PAID România – Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale) și are valabilitate de 12 luni. Prima de asigurare este una accesibilă.

Este important de știut că PAD-ul este obligatoriu prin lege. Lipsa acestei asigurări te expune la amenzi contravenționale între 100 și 500 lei aplicate de autoritățile locale. Mai mult, în caz de dezastru natural major (cum a fost, de exemplu, cutremurul din 1977 sau inundațiile severe din unele regiuni), statul nu te va despăgubi pentru pagubele suferite dacă locuința nu este asigurată – practic vei suporta singur pierderile financiare. De asemenea, companiile de asigurări nu îți pot vinde o asigurare facultativă de locuință dacă nu ai deja o poliță PAD valabilă, așa că această poliță obligatorie este baza protecției locuinței tale. În concluzie, asigurarea împotriva dezastrelor naturale (PAD) îți oferă un sprijin esențial în fața celor mai grave calamități care îți pot afecta casa (cutremur, inundație, alunecare de teren), acoperind daunele până la limita sumei asigurate, conform condițiilor legale.

Acum că ai o imagine clară despre ce este PAD și ce acoperă, să trecem la procedura de constatare a daunelor. Vom vedea ce ai de făcut imediat după producerea dezastrului și cum decurge tot procesul de la notificarea daunei până la plata despăgubirilor PAD.

Ce reprezintă constatarea daunelor PAD?

Constatarea daunelor este procesul oficial prin care se evaluează și se consemnează pagubele suferite de locuința asigurată, după producerea unui dezastru natural acoperit de polița PAD. Practic, un inspector de daună trimis de asigurător va veni la locuința ta și va verifica distrugerile, întocmind un proces verbal de constatare a pagubelor. Acest document descrie în detaliu daunele produse și este semnat atât de inspector, cât și de tine, proprietarul asigurat. Procesul verbal se întocmește pe loc, în două exemplare (unul rămâne la tine), și stă la baza dosarului de daună în urma căruia se stabilește valoarea despăgubirii.

Procedura de constatare a daunelor PAD nu se rezumă însă doar la vizita inspectorului. Ea cuprinde toți pașii pe care trebuie să îi urmezi de la momentul în care dezastrul ți-a afectat casa și până când dosarul de daună este complet și despăgubirea plătită. În continuare, vom detalia acești pași, astfel încât să știi exact ce ai de făcut în caz de dezastru major.

Cum decurge procedura de constatare a daunelor PAD

În situația nefericită a unui dezastru natural major (cum ar fi un cutremur puternic, inundație extinsă sau alunecare de teren severă) care ți-a avariat locuința, este important să acționezi organizat. Iată care sunt pașii principali pe care trebuie să îi urmezi pentru a parcurge corect procedura de constatare a daunelor PAD și a obține despăgubirea în cel mai scurt timp:

Anunță imediat autoritățile competente

Primul pas după ce te asiguri că ești în siguranță este să informezi autoritățile locale despre dezastru. Contactează de urgență Inspectoratul pentru Situații de Urgență (I.S.U.) din județul tău sau Serviciul Voluntar pentru Situații de Urgență/Comitetul Local pentru Situații de Urgență din cadrul primăriei. Reprezentanții acestor autorități vor constata evenimentul, vor declara starea de dezastru și vor delimita zona de calamitate dacă este cazul. Acest pas este esențial, deoarece doar după constatarea oficială a dezastrului orice daună poate fi recunoscută ca fiind acoperită de PAD.

Obține dovada oficială a dezastrului

Solicită autorităților care au intervenit întocmirea unui proces-verbal oficial care să ateste producerea evenimentului asigurat (de exemplu, un proces-verbal de calamitate emis de primărie sau ISU). Această dovadă este necesară mai ales în caz de inundație sau alunecare de teren, pentru a confirma cauzele și împrejurările dezastrului. Documentul de la autorități va fi folosit ulterior în dosarul de daună, ca probă că pagubele au fost provocate de un risc acoperit de PAD.

Ia măsuri pentru limitarea pagubelor ulterioare

În măsura în care situația îți permite (fără a-ți pune viața în pericol), încearcă să previi agravarea distrugerilor. De pildă, poți îndepărta apa (în caz de inundație) odată ce ai permisiunea autorităților, să acoperi provizoriu un acoperiș avariat pentru a împiedica ploaia să cauzeze daune suplimentare, sau să evacuezi bunurile intacte din calea pericolului. Nu arunca obiectele deteriorate și nu începe reparațiile majore încă – multe dintre acestea vor trebui păstrate pentru constatare și evaluate de inspectorul de daună. Scopul tău în acest pas este doar să împiedici pe cât posibil extinderea pagubelor, astfel încât despăgubirea să acopere daunele existente imediat după dezastru, nu și pe cele apărute ulterior din neglijență.

Notifică asigurătorul (avizează dauna) cât mai curând posibil

Contactează cât de repede compania de asigurări la care ai încheiat polița PAD și informeaz-o despre producerea dezastrului. Conform legii, ai obligația să înștiințezi asigurătorul în cel mult 60 de zile de la data producerii dezastrului natural, însă ideal este să faci avizarea imediat ce situația se stabilizează. Avizarea daunei este practic notificarea oficială a asigurătorului cu privire la pagubele suferite și declanșează deschiderea dosarului de daună. Poți aviza dauna telefonic, online sau prin email, în funcție de opțiunile oferite de asigurătorul tău (mulți asigurători pun la dispoziție formulare online sau numere dedicate pentru avizarea daunelor). În cazul puțin probabil în care polița PAD ți-a fost oferită printr-un program de asistență socială (ai beneficiat de ea gratuit), trebuie să anunți direct PAID România – Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor – despre producerea evenimentului.

Pregătește informațiile necesare pentru avizare

Când contactezi asigurătorul, asigură-te că ai la îndemână polița PAD valabilă (sau numărul acesteia) și actul tău de identitate. Va trebui să oferi suficiente detalii care să permită identificarea ta ca asigurat, confirmarea existenței unei polițe PAD valide și descrierea pe scurt a evenimentului (data și locul dezastrului, tipul de dezastru – cutremur, inundație etc. – și o listă preliminară a pagubelor suferite). Toate aceste informații vor fi trecute în formularul de avizare a daunei. Dacă faci avizarea telefonic, operatorul call-center va completa formularul împreună cu tine, pe baza datelor furnizate verbal. Este important să completezi integral și corect formularul de avizare, pentru a evita eventuale întârzieri.

Așteaptă deschiderea dosarului și constatarea de către inspector

După ce ai anunțat dauna, asigurătorul va deschide oficial un dosar de daună pe numele tău. Ulterior, în maximum 5 zile, vei fi contactat pentru programarea inspecției de constatare la locuința avariată. Un inspector de daună (reprezentant al asigurătorului sau împuternicit de acesta) se va prezenta la fața locului pentru a evalua pagubele reclamate. În situații excepționale, cum ar fi un dezastru major ce afectează un număr foarte mare de locuințe, este posibil ca timpul de așteptare să fie puțin mai mare din motive logistice. Totuși, conform normelor, constatarea se face de regulă în primele zile după avizare, exceptând cazurile în care autoritățile restricționează temporar accesul în zonă (de exemplu, dacă zona este declarată nesigură pentru o perioadă). Ai răbdare și pregătește-te pentru sosirea inspectorului, asigurând accesul în locuință și prezența ta sau a unui reprezentant al familiei la momentul inspecției.

Participă la evaluarea pagubelor și semnează procesul-verbal de constatare

Împreună cu inspectorul de daună, vei face inventarul tuturor stricăciunilor suferite de locuință. Arată-i acestuia toate pagubele, atât la structură (pereți, fundație, acoperiș etc.), cât și la finisaje sau instalații, dacă au fost afectate de dezastru. Inspectorul va nota fiecare avarie în procesul-verbal de constatare, cu detalii despre natura și gravitatea acesteia. La finalul inspecției, vei semna procesul-verbal întocmit, confirmând că ești de acord cu pagubele consemnate, și vei primi un exemplar al documentului. Citește cu atenție procesul-verbal înainte de a semna și asigură-te că toate pagubele pe care le-ai observat sunt incluse. Acest document va fi baza pentru calculul despăgubirii, deci e important să fie complet și corect. Notă: Constatarea pagubelor prin proces-verbal nu reprezintă încă soluționarea finală, dar este un pas-cheie în care practic se stabilește ce anume se despăgubește.

Completează dosarul de daună cu actele necesare

După efectuarea constatării, asigurătorul îți va solicita să depui o serie de documente pentru finalizarea dosarului de daună. Principalul act este raportul sau procesul-verbal emis de autorități care confirmă evenimentul. De asemenea, va trebui să furnizezi copii după actul tău de identitate și după documentele de proprietate ale locuinței asigurate (contract de vânzare-cumpărare, titlu de proprietate, extras CF sau alte acte care dovedesc că ești proprietarul imobilului). În unele cazuri particulare, se pot cere documente suplimentare – de exemplu, certificat de moștenitor dacă proprietarul a decedat, autorizația de construcție și procesul verbal de recepție dacă e vorba de o casă nou construită. Inspectorul de daună îți va comunica exact lista documentelor necesare și te poate ghida în obținerea lor dacă ai nelămuriri. Este în interesul tău să strângi aceste acte și să le predai asigurătorului cât mai repede, deoarece dosarul de daună nu poate fi finalizat fără ele. Cu cât asigurătorul primește mai rapid documentele doveditoare (inclusiv confirmarea de la autorități și dovada proprietății), cu atât mai repede va putea trimite dosarul complet către PAID pentru plata despăgubirii.

Nu începe reparațiile înainte de aprobarea dosarului (dacă nu este absolut necesar)

Așteaptă până ce avariile au fost constatate oficial și dosarul este în principiu aprobat înainte de a face reparații majore la locuință. Înțelegem că dorești să revii la normal cât mai repede, însă dacă repari sau demolezi părți din casă înainte ca inspectorul să le vadă, riști ca anumite daune să nu mai poată fi dovedite și, implicit, să nu fie despăgubite. Dacă există totuși urgențe (de exemplu, trebuie neapărat să consolidezi temporar ceva pentru a preveni prăbușirea), fotografiază amănunțit zona afectată înainte și informează asigurătorul despre aceste intervenții. În general însă, respectă indicațiile inspectorului: mulți asigurători specifică faptul că lucrările de reparație pot începe numai după constatarea oficială a daunelor și depunerea documentelor necesare.

Urmărește soluționarea și așteaptă plata despăgubirii

Odată ce dosarul de daună este complet (constatarea încheiată și toate documentele depuse), cazul tău va fi analizat și aprobat pentru despăgubire. Asigurătorul care a eliberat PAD va înainta dosarul către PAID România, întrucât PAID este entitatea care efectuează efectiv plata despăgubirilor pentru polițele obligatorii. Vestea bună este că, de regulă, plata despăgubirii se face rapid: PAID virează banii în contul tău în termen de maxim 5 zile de la primirea dosarului complet de la asigurător. În funcție de procedurile interne, unii asigurători sau PAID te pot anunța când plata a fost efectuată. Despăgubirea va fi în limita sumei asigurate de polița PAD (adică până la 100.000 lei sau 50.000 lei, în funcție de tipul locuinței, sau valoarea pagubelor dacă acestea sunt mai mici) – dacă pagubele depășesc această sumă, restul poate fi acoperit doar printr-o asigurare facultativă, nu prin PAD.

Urmează acești pași și ține legătura cu asigurătorul pe tot parcursul procesului. Procedura poate părea complexă în momentele de stres de după un dezastru, dar scopul ei este să se asigure că toate pagubele sunt corect documentate și că vei primi compensația cuvenită.

Procedura de constatare a daunelor PAD în caz de dezastru major este, în esență, traseul de la dezastru la despăgubire. De la alertarea autorităților și anunțarea asigurătorului, până la evaluarea oficială a pagubelor și primirea banilor, fiecare etapă are rolul de a te apropia de reconstrucția casei tale. Chiar dacă treci prin clipe dificile după un cutremur sau o inundație, respectarea acestor pași îți garantează că polița ta PAD își va îndeplini rolul pentru care ai încheiat-o – acela de a te ajuta să îți refaci căminul.

Amintește-ți că asigurarea PAD este obligatorie prin lege pentru toți proprietarii de locuințe și absența ei poate atrage amenzi, dar, mai grav, te lasă fără protecție financiară în fața dezastrelor. Dacă însă ești asigurat și urmezi procedura de mai sus, te vei putea baza pe despăgubirea oferită de PAD pentru a depăși momentul greu. În plus, nu ezita să ceri sfaturi și asistență de la autorități și de la compania de asigurări pe parcursul procesului – ele sunt acolo să te ajute. Înarmat cu informațiile potrivite și acționând prompt, vei trece mai ușor peste șocul inițial și vei recăpăta speranța de a-ți reconstrui viața după dezastru, știind că locuința ta este acoperită prin asigurare.