Cum funcționează clasele bonus malus

Pentru a putea deține un autovehicul în România, este necesar să închei o asigurare de răspundere civilă auto (RCA). Această asigurare acoperă eventualele daune produse unor terți, de către conducătorul automobilului care a provocat accidentul.

Bineînțeles că, suplimentar, pe lângă polița RCA, se poate încheia și o asigurare CASCO. Aceasta oferă, în plus, protecție aproape completă împotriva pagubele suferite de propria mașină, începând cu distrugerile ușoare și până la furt sau anumite dezastre naturale.

Din dorința de a responsabiliza conducătorii auto, mai ales având în vedere numărul mare de incidente în trafic, autoritățile au adoptat o modalitate de recompensare a șoferilor care nu sunt implicați în accidente.

Astfel, cei care respectă legea primesc o reducere a prețului la RCA, în timp ce persoanele care generează daune sunt obligate să plătească o asigurare cu până la 80% mai scumpă. Această strategie poartă numele de bonus malus: bonus pentru șoferii responsabili și malus pentru cei care au incidente în trafic.

În continuare, poți citi mai multe despre ce presupune sistemul bonus malus, cum funcționează, care sunt clasele bonus malus, cum se poate transfera clasa bonus malus, precum și câteva întrebări frecvente.

Ce reprezintă sistemul bonus malus

Potrivit legislației în vigoare, respectiv Legea nr. 132/ 2017 și Norma ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară) nr. 20/2017, bonus malus este un sistem prin care șoferii sunt incluși pe o scală de clase de bonificare sau penalizare, în funcție de comportamentul din trafic.

De asemenea, bonus malus întărește disciplina financiară a firmelor de asigurări. Astfel, acestea nu mai pot elibera polite de asigurare RCA la prețuri reduse persoanelor cu un istoric de incidente în trafic.

Mai mult, se oferă o protecție companiilor de asigurări care își asumă anumite riscuri, atunci când vând o asigurare RCA unei persoane cu antecedente.

Putem compara, într-o oarecare măsură, sistemul de bonus malus cu raportarea și monitorizarea situației financiare în domeniul bancar. Incidentele de neplată sunt înregistrate într-o bază de date a Centralei Riscurilor de Credit (CRC), pentru ca orice instituție financiar-bancară să poată verifica statutul solicitantului.

Similar CRC există BAAR (Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din România), care înregistrează, păstrează și organizează o bază de date cu polițele RCA emise de toate firmele de asigurări din România.

Cum funcționează sistemul bonus malus

Sistemul bonus malus se bazează pe o idee simplă: recompensează șoferii care conduc responsabil și îi penalizează pe cei care provoacă daune. În cazul în care conduci prudent și nu provoci accidente, poți obține reduceri de până la 50% din prețul pentru asigurarea RCA. Acest sistem este format din două părți:

  • Bonus (B) – clasa de bonus prin care poți obține reduceri la prețul asigurării RCA;
  • Malus (M) – clasa de malus care duce la creșterea prețului asigurării RCA.

De regulă, clasa de bonus malus se schimbă în fiecare an, în funcție de prezența sau absența accidentelor în anul anterior. Dacă nu ai produs o daună în trafic în anul anterior, vei avansa cu o clasă. Există opt clase de bonus prin care poți obține o reducere de până la 50% a prețului pentru polița RCA.

În momentul în care închei prima oară o asigurare RCA, debutezi de la clasa B0, iar pentru a beneficia de reducerea maximă, este nevoie să treacă minimum opt ani consecutivi fără accident.

Pe de altă parte, dacă provoci accidente, ești penalizat cu două clase pentru fiecare incident. De exemplu, pentru un accident în anul calendaristic anterior, vei fi sancționat cu două clase în anul următor.

Fiecare clasă de malus se sancționează, iar penalitatea poate ajunge până la 80% din valoarea asigurării RCA.

👉 Prin sistemul de bonus malus se recompensează șoferii cu un istoric impecabil în trafic. Completează aici formularul, pentru a afla ce clasă de bonus malus ai!

Accident intre doua masini

Care sunt clasele bonus malus

Există 17 clase bonus malus: clasa inițială B0, opt clase bonus (B1-B8) și opt clase malus (M1-M8). Mai jos, poți vedea care sunt clasele bonus și malus, precum și sumele aferente de plătit, pornind de la B0, egal cu 400 de lei.

Clasele bonus

Clasele bonus se aplică după cum urmează:

  • B1 – 95% din sumă, adică 380 de lei;
  • B2 – 90% din sumă, adică 360 de lei;
  • B3 – 85% din sumă, adică 340 de lei;
  • B4 – 80% din sumă, adică 320 de lei;
  • B5 – 75% din sumă, adică 300 de lei;
  • B6 – 70% din sumă, adică 280 de lei;
  • B7 – 60% din sumă, adică 240 de lei;
  • B8 – 50% din sumă, adică 200 de lei.

Cu alte cuvinte, dacă în primul an, asigurarea RCA este de 400 de lei, după opt ani fără incidente, suma poate ajunge la 200 de lei anual.

Clasele malus

Clasele malus se aplică după următoarele formule:

  • M1 – 110% din sumă, adică 440 de lei;
  • M2 – 120% din sumă, adică 480 de lei;
  • M3 – 130% din sumă, adică 520 de lei;
  • M4 – 140% din sumă, adică 560 de lei;
  • M5 – 150% din sumă, adică 600 de lei;
  • M6 – 160% din sumă, adică 640 de lei;
  • M7 – 170% din sumă, adică 680 de lei;
  • M8 – 180% din sumă, adică 720 de lei.

Dacă în cazul claselor bonus, ești răsplătit după fiecare an, pentru fiecare incident în trafic, te vei alege cu două clase în minus. Pentru a obține reducerea maximă, este nevoie de opt ani fără incidente în trafic însă la primul accident vei primi o retrogradare de două clase. De asemenea, retrogradarea se cumulează, astfel că, pentru două incidente rutiere din proprie culpă, se vor pierde patru clase.

Cum se transferă clasa bonus malus

Transferul clasei bonus malus este posibilă doar pentru persoane juridice și în conformitate cu Norma ASF nr. 20/2017. Astfel, dacă o persoană juridică are mai multe autoturisme, sistemul bonus malus se aplică separat pentru fiecare în parte.

Transferul clasei bonus malus în cazul înstrăinării sau radierii mașinii, atunci când asigurarea RCA a încetat, se face pe baza istoricului deținut de asigurat pentru vehiculul înstrăinat sau radiat.

De asemenea, dacă persoana înstrăinează sau radiază mașina în maximum un an de la data încheierii asigurării pentru vehiculul nou dobândit, transferul BM se va face la prima reînnoire a contractului de asigurare, pe baza istoricului deținut pentru ambele mașini.

Dacă o persoană juridică deține vehiculul A și dobândește vehiculul B fără a vinde mașina A, vehiculul B va primi în mod automat clasa BM de bază, B0. Nu este posibil transferul sau copierea istoricului fără a înstrăina vehiculul A.

În general, transferul clasei BM durează maximum cinci zile lucrătoare și este un proces demarat de către brokerul de asigurări, la solicitarea asiguratorului. Pentru a putea face transferul clasei bonus malus, este nevoie să prezinți următoarele documente:

  • Certificatul de radiere în copie sau adeverința din care să reiasă că ai vândut mașina ori copie CIV cu noul proprietar;
  • Copie după ultima poliță RCA a mașinii înstrăinate;
  • Fișa de înmatriculare a noului autovehicul sau contractul de înstrăinare-dobândire, înregistrat la ANAF;
  • Certificatul de înregistrare al firmei, copie.

Întrebări frecvente despre bonus malus

Pentru a înțelege și mai bine cum funcționează sistemul bonus malus, poți citi întrebările frecvente de mai jos și răspunsurile lor.

Dacă ai mai multe mașini, se aplică un bonus malus pentru fiecare?

Ca persoană fizică deținătoare a mai multor mașini, ai același bonus malus pentru toate. Datorită legislației în vigoare, la reînnoirea asigurării RCA, vei fi încadrat în cea mai favorabilă clasă, potrivit istoricului în trafic.

De asemenea, dacă ai un accident cu una dintre mașini, se va scumpi asigurarea RCA pentru toate autoturismele deținute. Pe de altă parte, dacă ești un conducător prudent, te vei bucura de reducere pentru toate polițele RCA.

În funcție de ce criterii se stabilește valoarea RCA?

Diferențele la plata RCA de la un an la altul se stabilesc în funcție de istoricul în trafic din anul precedent.

Dacă nu ai cauzat niciun accident, la reînnoirea asigurării vei avea o creștere a coeficientului bonus, iar dacă ai avut incidente, vei observa o creștere a coeficientului malus.

Cum poți menține clasa bonus malus?

Îți poți menține clasa bonus malus, în cazul în care înregistrezi daune prin personalizarea contractului RCA. Astfel, se poate să răscumperi clasa sau clasele pierdute, prin plata unei contravalori.

Poți începe cu o clasă bonus malus mai mare?

Este posibil acest lucru, însă doar dacă ai deja un automobil și nu ai avut incidente cu acesta. În cazul în care deții deja o mașină la achiziția unui nou autovehicul, acesta din urmă va dobândi clasa BM a vechii mașini. De exemplu, dacă ai un autovehicul pentru care ai clasa B4, noua achiziție va porni tot de la B4 și nu de la B0.

O masina de jucarie langa un calculator deasupra unor documente

Cum se schimbă clasa bonus malus de la un an la altul?

Dacă ai asigurare RCA validă și nu ai provocat accidente, clasa BM va crește cu o clasă. De exemplu, dacă pentru polița actuală ai B3, odată cu reînnoirea sa, vei dobândi B4.

Totuși, dacă ai o daună anul precedent, la reînnoirea asigurării, clasa BM va scădea cu două clase. Deci, pentru o poliță RCA cu BM5, la reînnoirea sa vei ajunge la BM3.

Cum se calculează coeficienții bonus malus?

Aceștia sunt stabiliți prin lege, iar firmele de asigurare sunt obligate să le respecte. De asemenea, pentru mai multă claritate, clasa de bonus malus este trecută și pe polița RCA.

Cum se aplică reducerea/penalizarea?

În primă fază, asiguratorul stabilește un tarif standard. Pentru acesta, se iau în calcul criterii specifice fiecărei societăți de asigurări și se aplică reduceri promoționale, dacă există.

Apoi, la această sumă se aplică reducerea sau penalizarea, calculată în funcție de coeficienții bonus malus. Rezultatul final reprezintă suma aferentă primei de asigurare.

La ce interval de timp se raportează sistemul bonus malus?

Sistemul bonus malus este stabilit în funcție de datele din anul anterior reînnoirii asigurării RCA. Astfel, dacă ai respectat regulile de circulație sau ai provocat un accident în anul anterior reînnoirii poliței RCA, aceste lucruri vor influența suma pe care o vei plăti.

Ce se întâmplă dacă ai cumpărat o mașină, iar fostul proprietar are malus?

Dacă ai cumpărat o mașină, nu există o influență a vechiului proprietar asupra clasei bonus malus. Cu alte cuvinte, clasa BM depinde de istoricul tău în trafic. Dacă ești la prima mașină, vei porni de la B0.

Primești malus dacă mașina a fost condusă de o altă persoană și are loc un accident?

Poți primi malus doar dacă autovehiculul a fost condus cu acordul tău. Malusul nu se aplică dacă mașina a fost furată, iar tu ai făcut o plângere scrisă la poliție.

Bonus malus este un sistem simplu prin care ești recompensat pentru comportamentul corect în trafic și penalizat, dacă ai accident. Prin acest sistem, șoferii sunt convinși să conducă mai prudent și, astfel, să evite incidentele.

Sursa foto: Shutterstock