Riscurile ascunse în apartamentele vechi care pot duce la refuzul asigurării

Una dintre cele mai grave amenințări ascunse într-un apartament vechi sunt problemele structurale ale clădirii. Acestea pot varia de la fisuri adânci în pereți sau planșee, fundație slăbită sau alte vicii de construcție care subminează rezistența imobilului. Risc seismic ridicat înseamnă că imobilul este vulnerabil la cutremure – un aspect deosebit de important în zone precum România. Autoritățile au clasificat multe clădiri vechi din marile orașe cu diferite grade de risc seismic; cele mai periculoase sunt clădirile încadrate în Clasa I de risc seismic, marcate adesea cu celebra bulină roșie. Mai mult, asigurătorii nu pot încheia o poliță facultativă de locuință dacă nu există și polița obligatorie (PAD); cum clădirile cu risc seismic I nu pot primi PAD, rezultă că proprietarii acestor apartamente se pot confrunta cu imposibilitatea practică de a le asigura. Cu alte cuvinte, dacă o clădire este într-o stare structurală atât de precară încât are risc seismic maxim, obținerea unei asigurări pentru locuință devine în practică extrem de dificilă sau imposibilă.

Chiar și în cazuri mai puțin extreme, fisurile mari în pereții de rezistență sau structura degradată vor ridica semne de alarmă pentru companiile de asigurări. Orice indiciu că imobilul nu ar rezista la evenimente precum un cutremur sau alunecare de teren le va determina fie să refuze emiterea poliței, fie să introducă excluderi. De altfel, dacă o daună este provocată de un defect structural cunoscut și neasigurat, despăgubirea poate fi refuzată. Legea prevede că în cazul în care daunele sunt provocate de riscuri neasigurate legate de starea de degradare a locuinței, nu se acordă despăgubiri.

Cum recunoaștem și remediem problemele structurale? Pentru a evita astfel de situații, viitorii cumpărători și proprietarii ar trebui să acorde o atenție sporită structurii clădirii. Întrebați anul construcției și verificați dacă imobilul este pe lista clădirilor cu risc seismic din localitate. Clădirile foarte vechi pot avea un grad mai ridicat de vulnerabilitate la cutremur. Examinați vizual pereții și tavanele pentru crăpături mari sau zone deformate. Uitați-vă și la fațadă și structura balconelor. Dacă apar modificări neautorizate (de exemplu, un fost proprietar a dărâmat un perete de rezistență), acestea pot compromite stabilitatea.

Asigurătorii vor dori să știe că imobilul este sigur din punct de vedere structural. Abia după ce v-ați asigurat de integritatea structurală și ați remediat eventualele probleme, are sens să discutați cu o companie de asigurări pentru polița locuinței.

Instalația electrică a unui apartament vechi reprezintă un alt capitol de risc major. Multe apartamente construite cu decenii în urmă nu au avut parte de o rețea electrică dimensionată pentru consumul actual de energie sau prezintă cabluri și echipamente uzate. Cablurile vechi, cu izolație deteriorată, prizele și siguranțele învechite pot ceda oricând, provocând scurtcircuite, șocuri electrice sau chiar incendii. Specialiștii atrag atenția că firele și izolațiile electrice se uzează în timp, astfel că instalațiile mai vechi de 25 de ani ar trebui înlocuite. Semne precum miros de ars la prize, lumini care palpită ori siguranțe care sar frecvent indică faptul că rețeaua electrică funcționează defectuos și are nevoie de intervenție urgentă.

Din punctul de vedere al companiilor de asigurări, o instalație electrică veche ridică riscul de incendiu în apartament, unul dintre cele mai devastatoare evenimente. Statisticile Inspectoratului pentru Situații de Urgență arată că peste 25% dintre incendiile din locuințe sunt cauzate de instalații electrice defecte, improvizate sau subdimensionate.

Un apartament cu instalație electrică originală din anii '60–'70, neîmbunătățită, va fi considerat mult mai periculos (și deci mai costisitor de asigurat) decât unul în care cablajul a fost modernizat complet. În unele cazuri, asiguratorul poate chiar să refuze acordarea poliței facultative până când proprietarul realizează schimbarea cablurilor și a tabloului electric, deoarece riscul de incendiu este considerat inacceptabil de mare.

Ce putem face pentru a diminua riscul electric? În primul rând, verificați starea instalației electrice înainte de a asigura sau cumpăra un apartament vechi. Întrebați vânzătorul sau fostul proprietar dacă s-a schimbat rețeaua electrică și în ce an. Dacă încă se folosesc cabluri din aluminiu sau siguranțe vechi tip filet în tablou, planificați imediat o revizie electrică profesională.

Este recomandată înlocuirea completă a instalației electrice vechi, trecând pe cabluri de cupru cu secțiune adecvată consumului actual, montarea de siguranțe moderne și, ideal, a unui întrerupător pentru protecție la electrocutare. Astfel de îmbunătățiri nu doar că reduc riscul de incendiu și accident, dar demonstrează asiguratorului că apartamentul prezintă un risc mai mic. În plus, evitați suprasolicitarea circuitelor.

O altă categorie de riscuri ascunse în apartamentele vechi este reprezentată de instalațiile sanitare și de alimentare cu apă învechite. Țevile vechi din oțel galvanizat sau fontă, prezente încă în multe blocuri construite în secolul trecut, sunt predispuse la coroziune, acumulare de depuneri și fisuri. În timp, aceste țevi pot ceda brusc sau pot începe să aibă scurgeri lente, cauzând infiltrații în pereți, mucegai și chiar inundații majore în apartamentul propriu sau al vecinilor de dedesubt. De asemenea, garniturile, robineții și obiectele sanitare îmbătrânesc și se pot sparge sau bloca. O inundație provenită dintr-o țeavă spartă poate provoca pagube de mii de euro, distrugând parchetul, mobilierul și tavanul vecinilor.

Daunele provocate de apă se numără printre cele mai frecvente cauze de despăgubire în asigurările de locuințe. Dacă apartamentul dvs. a inundat deja vecinii de câteva ori din cauza unor țevi vechi care tot cedează, există riscul ca asigurătorul să vă considere un client problematic. Fie vă va crește prima de asigurare la reînnoire, fie poate insera o franșiză mai mare la acoperirea de inundație, fie în cazuri extreme ar putea refuza să mai reînnoiască polița dacă vede că pagubele se repetă din lipsa reparațiilor.

Cum prevenim daunele de apă într-un apartament vechi? Prevenția și întreținerea sunt cuvintele-cheie. Înainte de a cumpăra, verificați presiunea apei și uitați-vă la apa care curge – dacă are rugină sau impurități, s-ar putea ca țevile să fie ruginite pe interior. Observați în bucătărie și baie dacă sunt urme de umezeală, pete pe pereți sau miros de mucegai, semne ce indică o scurgere ascunsă. Întrebați explicit vânzătorul când au fost schimbate instalațiile sanitare și dacă au existat probleme de inundații cu vecinii. În calitate de proprietar, este recomandat să verificați și să schimbați periodic țevile, sistemele de apă și garniturile vechi, deoarece uzura în timp și defecțiunile sunt cauze frecvente ale inundațiilor în apartamente. Înlocuiți garniturile uzate de la baterii și ventilele de la WC care pierd apă constant. Dacă blocul nu a înlocuit de mult timp coloanele comune de apă și canalizare, propune asociației de proprietari să facă o evaluare și o eventuală modernizare a acestora.

Pe lângă structura clădirii, rețeaua electrică și instalațiile sanitare, există și alte defecte ascunse ale locuinței vechi care pot influența evaluarea de risc a asiguratorilor. Un exemplu important îl constituie instalațiile de gaze naturale și sistemele de încălzire. Multe apartamente vechi folosesc și azi conducte de gaz și aparate care pot prezenta scăpări sau defecțiuni. O scurgere de gaz nedetectată la timp poate provoca o explozie devastatoare, distrugând nu doar apartamentul respectiv, ci și pe cele învecinate. Asigurările de locuință acoperă de obicei riscul de explozie, însă dacă investigațiile de după eveniment arată că instalația de gaz era improvizată sau neîntreținută corespunzător, asiguratorul ar putea contesta plata.

Siguranța la incendiu este un alt aspect adesea neglijat în clădirile vechi. Apartamentele de bloc vechi nu sunt dotate cu sprinklere sau sisteme moderne de alarmare la incendiu, iar pe casa scării pot exista materiale combustibile ce pot întreține un foc. În interiorul apartamentelor, dacă instalația electrică este veche sau dacă se folosesc sobe pe gaz/lemne, riscul de incendiu crește. Din fericire, proprietarul poate îmbunătăți considerabil siguranța la incendiu cu costuri minime: instalarea a unul sau doi detectoare de fum și chiar a unui detector de gaz în bucătărie. Unele companii de asigurări pot oferi prime ușor reduse dacă locuința dispune de astfel de sisteme de alarmă și siguranță, deoarece scad șansa unor pagube majore.

Siguranța împotriva furtului constituie și ea un factor în evaluarea riscului, mai ales pentru asigurările facultative care acoperă furtul din locuință. Apartamentele vechi, la parter sau la primele etaje, cu ferestre neasigurate sau uși de intrare originale, subțiri, sunt ținte mai ușoare pentru hoți. Dacă doriți să încheiați o asigurare care să acopere furtul sau vandalismul, asiguratorul ar putea întreba despre tipul ușii de acces. Deși rareori o poliță este refuzată strict din motive de securitate antifurt, prezența unor mijloace de protecție va fi un plus la analiza riscului și poate influența condițiile poliței. Totodată, asigurați-vă că toate ferestrele se închid bine și luați în calcul montarea de senzori sau alarme anti-efracție dacă zona are un istoric problematic.

Nu în ultimul rând, fiți atenți la alte vicii ascunse: infiltrații prin acoperiș, probleme de izolație termică, teren instabil sub clădire, etc. Orice astfel de defecțiune poate deveni relevantă la un eveniment major. Asiguratorii țin cont dacă locuința are un istoric de daune sau reparații repetate din aceeași cauză – acesta e un indiciu al unui defect nerezolvat, deci un risc persistent.

Pentru a asigura un apartament vechi cu succes și pentru a sta liniștit că polița va acoperi daunele când va fi nevoie, proprietarii și viitorii cumpărători ar trebui să urmeze câteva sfaturi practice de evaluare și renovare preventivă. Iată o listă de verificări și remedieri ce pot fi făcute, care vor reduce riscurile și vor crește încrederea asigurătorului în locuința dumneavoastră: