Cât contează anul construcției la asigurarea unei case?

Pentru companiile de asigurări, „vechimea" unei locuințe se referă la anul construcției și starea generală a clădirii. Atunci când soliciți o asigurare de locuință, ți se va cere să precizezi anul în care a fost construită casa sau blocul, deoarece acest detaliu oferă asiguratorului indicii despre structura clădirii, materialele folosite și standardele de construcție aplicabile la momentul edificării. În plus, dacă imobilul a fost expertizat tehnic și încadrat într-o anumită categorie de risc seismic, și acest lucru trebuie menționat, fiind un indicator important mai ales în zonele expuse cutremurelor. Cu alte cuvinte, vechimea din perspectiva asigurătorilor nu este doar un număr de ani, ci un indicator al riscului asociat locuinței tale.

În general, companiile de asigurări tratează diferit locuințele mai vechi față de cele noi, dar nu există o regulă unică în piață de tipul „după X ani casa devine automat risc ridicat". În practică, anul construcției este analizat împreună cu starea clădirii, renovările făcute și tipul construcției. O locuință construită acum multe decenii, dar renovată integral, poate fi evaluată diferit față de una nerenovată, chiar dacă au același an de construcție. Asiguratorii folosesc aceste informații pentru a estima cât de probabil este să apară daune și cât ar costa reparațiile în caz de eveniment asigurat.

Asiguratorii evaluează riscul unei locuințe mai vechi comparând-o cu cerințele și standardele de construcție actuale. Iată principalele aspecte pe care le iau în calcul în funcție de anul construcției:

După cum am văzut, casele vechi prezintă riscuri sporite din multiple puncte de vedere. Dar cum se traduce asta concret în costul asigurării? Iată, pe scurt, motivele principale pentru care primele de asigurare pot fi mai mari la o locuință veche comparativ cu una recent construită:

În România, asigurarea obligatorie a locuinței acoperă trei riscuri catastrofale: cutremur, inundații din cauze naturale și alunecări de teren. Prima de asigurare PAD este stabilită prin lege și, în prezent, are o valoare fixă în funcție de tipul constructiv al locuinței, nu direct în funcție de vechime: 130 lei pe an pentru locuințele de Tip A și 50 lei pe an pentru locuințele de Tip B. Astfel, strict din punct de vedere al costului PAD, vechimea casei nu îți va crește prima – plătești aceeași sumă fixă anuală, indiferent dacă locuința are 5 ani sau 105 ani, atâta timp cât se încadrează la același tip constructiv.

Totuși, vechimea poate influența asigurarea obligatorie într-un alt mod: prin eligibilitatea pentru a fi asigurată. Legea prevede că locuințele situate în clădiri încadrate în categoria I de risc seismic nu se asigură prin PAD până la recepția la terminarea lucrărilor de consolidare a clădirii. În practică, multe astfel de clădiri sunt vechi, dar nu vechimea în sine blochează PAD, ci încadrarea oficială în categoria I de risc seismic. Așadar, o casă sau un apartament foarte vechi poate avea PAD fără probleme dacă nu se află într-o clădire încadrată în această categorie.

Pentru clădirile vechi, dar care nu se află în categoria I de risc seismic, polița PAD se poate încheia normal, la costurile fixe menționate. Însă trebuie să ții cont că PAD acoperă doar dezastrele naturale și are sume asigurate limitate. Dacă ai o casă veche care valorează mult mai mult decât aceste sume, PAD nu va fi suficientă pentru despăgubire integrală în caz de dezastru. Prin urmare, pentru o protecție reală, proprietarii de case vechi apelează de regulă și la o asigurare facultativă.

Asigurarea facultativă a locuinței este cea care îți oferă acoperire extinsă pentru o gamă largă de riscuri, peste ceea ce acoperă PAD. Când vine vorba de polița facultativă, vechimea casei devine și mai importantă, deoarece aici asiguratorii ajustează prima în funcție de riscul specific fiecărei proprietăți. Practic, la asigurarea facultativă nu există un tarif fix – vei obține o ofertă personalizată, unde anul construcției poate influența prețul direct, alături de alți factori precum materialele, locația, suprafața și acoperirile alese.

Dacă ai o locuință mai veche, să nu te mire că formularele de ofertare pentru asigurarea facultativă îți cer detalii precum anul construcției și eventualele renovări. Asiguratorul vrea să știe dacă ai mai modernizat casa de-a lungul timpului. Două case construite în 1970 pot fi foarte diferite ca risc dacă una a fost complet renovată în 2015 iar cealaltă e neschimbată din anii '70. Așadar, sfatul: oferă întotdeauna informații despre eventualele renovări când ceri o ofertă. Dacă ai schimbat acoperișul acum câțiva ani sau ai refăcut instalația electrică, comunică aceste lucruri – pot face diferența la evaluare.

Pentru casele foarte vechi, asigurarea facultativă poate veni cu anumite condiții speciale. De exemplu, s-ar putea impune o franșiță mai mare la unele riscuri sau să fie cerute informații și documente suplimentare despre starea locuinței. Este posibil să existe și limitări pentru anumite situații, în funcție de companie și produs. Aceste detalii variază de la o firmă la alta, așa că citește cu atenție condițiile.

De asemenea, trebuie menționat că, în mod obișnuit, PAD este cerută înaintea unei asigurări facultative standard. Totuși, legea prevede excepții: societățile de asigurare pot încheia asigurări facultative pentru dezastre naturale pentru locuințele situate în clădiri încadrate în categoria I de risc seismic și pot exista și contracte în care PAID are calitate de coasigurător. Cu alte cuvinte, regula generală rămâne PAD + facultativă, dar nu este o interdicție absolută fără excepții.