Prima de asigurare – ce trebuie să știi despre sumele pe care le plătești pentru diverse polițe

Polițele de asigurări au devenit o constantă în viața multor persoane, astfel încât acum există foarte puțini oameni care să nu aibă cel puțin o asigurare. Indiferent de tipul său, principalul avantaj aferent unui astfel de contract este acoperirea anumitor riscuri. Pentru a beneficia de orice tip de poliță trebuie să o achiziționezi sau, în termeni de specialitate, să achiți o primă de asigurare.

Ce este prima de asigurare? Cea mai simplu de înțeles definiție este prețul pe care îl achiți pentru a beneficia de plata daunelor acoperite de polița respectivă, în cazul în care ajungi să ai nevoie de ea. Ce trebuie să știi, însă, este că el se calculează în funcție de mai mulți factori, pe care trebuie să îi cunoști pentru a face alegerea care ți se potrivește.

Articolul de mai jos își propune să fie un ghid despre prima de asigurare pentru diverse riscuri. Mai mult, el te va ajuta să înțelegi cum se calculează și care sunt factorii care influențează valoarea acesteia, astfel încât să faci o alegere informată la încheierea unei polițe.

Cuprins:

1. Prima de asigurare – definiție și tipuri
2. Cum se calculează prima de asigurare

Prima de asigurare – definiție și tipuri

Multe persoane care fie abia și-au achiziționat o mașină, fie o locuință pentru prima dată se întreabă ce reprezintă prima de asigurare. Acest lucru se întâmplă din două motive:

• aceste persoane sunt foarte tinere și nu au mai beneficiat de o asigurare până în acel moment;
• confundă prima de asigurare cu valoarea poliței.

Despre prima de asigurare trebuie știut că este suma sau prețul plătit de un om sau o firmă la încheierea unei polițe. Ea se bazează pe un contract încheiat între cele două părți: asiguratul sau cumpărătorul serviciului și societatea de asigurare. Ambele au atât responsabilități, cât și obligații în ceea ce privește relația contractuală, după cum urmează:

• asiguratul se obligă la achitarea primei de asigurare integral sau în rate;
• asiguratorul se obligă să achite contravaloarea despăgubirilor în cazul în care evenimentul acoperit de asigurarea respectivă se produce.

Anumite detalii ale contractului se stabilesc împreună, printre care plata unei prime de asigurare lunare, trimestriale sau anuale, în timp ce altele sunt reglementate prin lege de către organe abilitate.

Ce mai trebuie știut despre prima de asigurare este că de cele mai multe ori este stabilită individual, deoarece formula de calcul ține cont de mai multe variabile. Acestui aspect i se adaugă și faptul că există mai multe tipuri de polițe, fiecare având diverse componente. Printre acestea se pot regăsi:

• riscurile acoperite de poliță;
• o componentă de investiție;
• o componenta de economisire;
• costurile de administrare ale asigurării respective.

Și pentru că au fost menționate mai multe tipuri de polițe, printre cele mai cunoscute sunt următoarele:

• asigurările auto;
• asigurările de locuințe;
• asigurările de sănătate.

Mai există și alte tipuri de asigurări care acoperă diverse riscuri pentru daune produse bunurilor personale, cum sunt telefoanele mobile, sau cele de studii bazate pe economisire și investiții.

Prima de asigurare auto

Asigurările auto sunt probabil cele mai populare tipuri de astfel de servicii financiare, fiind deținute atât de persoane fizice, cât și de societăți. Ele se împart în două tipuri:

• asigurările obligatorii sau de răspundere civilă sau RCA;
• asigurările facultative sau CASCO.

Conform legii, toate persoanele fizice și juridice care dețin vehicule trebuie să încheie polițe de asigurarare RCA. Aceasta acoperă riscurile asociate daunelor produse de deținătorul contractului unor alte autovehicule și oamenilor.

Ce reprezintă prima de asigurare într-un contract de asigurare RCA? Este prețul pe care proprietarul autoturismului îl plătește pentru a beneficia de acoperirea daunelor altor vehicule în cazul producerii unui eveniment rutier.

Calculul primei de asigurare în acest caz se face ținând cont de următoarele elemente:

• tipul de autoturism, regimul de utilizare al acestuia, cilindreea, anul de producție;
• vârsta și sexul asiguratului;
• județul în care este înmatriculat autoturismul.

Pe lângă acestea mai sunt și alte criterii relevante legate de stabilirea primei de asigurare auto. Calcul său se face prin înmulțirea cotei procentuale a primei cu valoarea asigurată a bunului.

Firmele de asigurare stabilesc o primă pură de asigurare, căreia i se adaugă costurile administrative. În acest calcul, în cazul primei de asigurare a unei polițe RCA se ia în considerare și coeficientul bonus-malus al asiguratului. Aceasta are 17 clase, în funcție de care suma achitată de asigurat poate scădea sau crește. Coeficientul este influențat de lipsa, respectiv numărul de accidente al proprietarului autoturismului. Mai trebuie precizat și că fiecare nou deținător auto pornește de la cea mai mică clasă, M8.

În afara poliței RCA, există și asigurarea CASCO, care este facultativă. Prima de asigurare în acest caz se calculează doar în baza caracteristicilor și valorii autoturismului asigurat.

Prima de asigurare facultativă este de foarte multe ori mai mare decât cea de răspundere civilă deoarece acoperă mai multe tipuri de daune produse autoturismului. Un avantaj al său este că poate fi personalizată, astfel că asiguratul poate alege care sunt evenimentele acoperite de polița în funcție de bugetul disponibil.

Prima de asigurare de sănătate

Un alt tip de asigurare facultativă este și cea de sănătate. Aceste polițe au început să fie achiziționate de cei interesați de anumite servicii medicale, însă sunt oferite și ca beneficii de către angajatori. În ambele cazuri, prima de asigurare este deductibilă.

Cum se stabilește prima de asigurare de sănătate? Costurile acesteia sunt variabile, asiguratorii ținând cont de:

• vârsta și sexul asiguratului;
• starea de sănătate a persoanei care încheie polița;
• durata contractului;
• valoarea riscului asigurat.

Polițele de asigurare de sănătate privată sunt de mai multe tipuri, așadar, cotele de calcul al acestora sunt diferite.

Prima de asigurare a unei locuințe

În România, legea prevede ca o locuință, cu câteva excepții, să fie asigurată de către proprietari cu polița PAD. Aceasta este o asigurare cu beneficii limitate, deoarece ea poate fi utilizată doar pentru daune produse în urma:

• unui cutremur;
• unor inundații;
• unor alunecări de teren.

Din această cauză, polița obligatorie PAD este singura a cărei primă de asigurare este una fixă. La fel se întâmplă și în cazul valorii acesteia, care este de 100.000 de lei. Există însă și excepții, astfel că anumite tipuri de locuințe nu pot beneficia de protecție nici cu această asigurare. Printre ele se regăsesc casele foarte vechi, cele cu risc seismic foarte mare și proprietățile construite din chirpici.

Pentru cei care doresc să își protejeze casele și apartamentele suplimentar există și asigurarea facultativă pentru locuință, care are mai multe beneficii. Printre acestea se numără:

• acoperirea altor daune decât cele prevăzute într-o poliță obligatorie;
• posibilitatea alegerii tipurilor de daune acoperite;
• acoperirea daunelor produse vecinilor.

Prima de asigurare în cazul unei astfel de polițe pe de altă parte poate fi mai mare, având în vedere că este opțională. De multe ori, firmele de asigurare vor pune la dispoziția clienților diverse pachete, astfel încât aceștia pot alege în funcție de buget.

Un alt aspect important de avut în vedere la încheierea acesteia din urmă este că nu exonerează proprietarul de cea obligatorie. Mai simplu spus, o polița facultativă nu poate înlocui una obligatorie.

Prima de asigurare facultativă

Unul dintre cele mai populare tipuri de asigurări în prezent sunt cele facultative. După cum se poate citi și mai sus, ele pot acoperi atât autoturisme, cât și locuințe. La fel de bine pot fi încheiate polițele private de sănătate.

Exista însă și alte asigurări facultative printre care cele de călătorie în străinătate și de viață. În timp ce unele s-au dovedit utile în scurt timp de la intrarea în vigoare, altele, cum sunt cele de viață sunt o modalitate de fi sigur sau sigură că în caz de deces membrii apropiați ai familiei nu au de suferit anumite pierderi financiare. Acest tip de poliță este întâlnit, de exemplu, atunci când o persoană încheie un contract de credit, instituția financiară fiind cea care include costul său în ratele împrumutului.

Asigurările facultative sunt adesea văzute ca o cheltuială în plus, mai ales că ele nu le înlocuiesc pe cele obligatorii. Cu toate acestea, primele de asigurare în cazul lor pot fi gestionate mai ușor deoarece se pot alege pachetele convenabile și plata acestora poate fi făcută în tranșe. De asemenea, unele dintre pot fi deductibile.

Care este formula de calcul pentru prima de asigurare? Ea este stabilită în baza unei formule care ține cont de câteva elemente.

Cum se calculează prima de asigurare

Multe persoane se întreabă cum se stabilește prima de asigurare. În cele mai multe cazuri, se pleacă de la următoarea formulă:

tariful de bază = prima pură de asigurare + cheltuielile administrative + marja de profit.

Pentru fiecare primă de asigurare se iau în calcul și alte componente. Astfel, pentru o polița RCA se vor avea în vedere:

• prima de risc sau pură;
• cheltuielile specifice care sunt alcătuite din cele de achiziție, de administrare, taxele și costurile reasigurării;
• alte cheltuieli înregistrate de firma de asigurare;
• marja de profit, care poate fi pozitivă sau negativă, aceasta făcând polița mai scumpă, respectiv mai ieftină.

Toate aceste costuri și cheltuieli au la bază alte formule, care iau în calcul diverse date statistice. Acestora li se adaugă clasa bonus-malus în care se încadrează șoferul.

Când vine vorba despre prima de asigurare a unei polițe de sănătate privată, se vor lua în calcul diverși factori, printre care:

• starea de sănătate a solicitantului;
• mediul de lucru;
• investigațiile acoperite de poliță, precum și dacă aceasta poate fi folosită doar în România sau și în alte țări.

Aceasta este, de obicei, o primă de asigurare lunară.

Ce este și mai important de știut despre polița privată de sănătate este că prima de asigurare este deductibilă. Mai precis, indiferent că aceasta este încheiată de un angajator sau de o persoană fizică, aceștia vor beneficia de deduceri fiscale. Ele sunt fixe și se pot schimba la anumite perioade de timp.

Dacă până nu demult pentru firmele care ofereau astfel de beneficii acest lucru însemna impozitarea primelor de asigurare de sănătate privată, acestea pot deduce taxele plătite pentru ele.

Calculul altor prime de asigurare, cum sunt cele de călătorie se bazează pe:

• locul în care va călători asiguratul;
• serviciile incluse, precum pierderea bagajelor;
• activitățile pe care le va desfășura asiguratul;
• cheltuielile în caz de accidente sau deces.

Și acestea pot fi personalizate în funcție de nevoile asiguratului și serviciile puse la dispoziție de firma de asigurări.

Un tip special de asigurare este cea de viață. Aceasta poate fi încheiată pe durate mai mari de timp, de obicei pe 5 sau chiar 10 ani, dar și pe o perioadă nelimitată, iar prima este calculată în funcție de:

• vârsta asiguratului, astfel că în cazul persoanelor mai tinere prima de asigurare este mai mică;
• valoarea poliței;
• termenul de timp pe care este încheiată, de cele mai multe ori, fiind mai ieftine contractele cu termen nelimitat.

Pe lângă toate aceste aspecte, la calcularea primei se ține cont și de cota acesteia. Ea este procentul aplicat sumei sau limitei de despăgubire și este folosită pentru a stabili valoarea asigurării și ariază în funcție nivelul acoperii și gradul de risc al asiguratului.

Cea mai simplă modalitate de a calcula prima de asigurare este să folosești un calculator care te va ajuta să alegi produsul care ți se potrivește.

În concluzie, ce înseamnă primele de asigurare? Ele sunt prețul sau costul plătit de asigurat către firma de asigurare. În calcularea lor se ține cont de mai multe aspecte, printre care tipul produsului, durata contractului, valoarea bunului asigurat, dar și riscurile aferente persoanei sau firmei care încheie contractul. Printre cele mai cunoscute tipuri de asigurări sunt cele auto, pentru locuințe și de sănătate. Dintre ele, primele două pot fi obligatorii, dar și facultative. Fiecare dintre ele are beneficiile sale, însă trebuie să știi că nu poți încheia o polița opțională fără una obligatorie. În ceea ce privește formula de calcul, ea presupune un tarif de bază, anumite cheltuieli ale asiguratorului, precum și o marjă de profit. Plata se poate face integral sau eșalonat, în funcție de contractul încheiat cu firma furnizoare.

Sursă foto: Pixabay