Indemnizatia de asigurare (denumita generic despagubire din asigurare) reprezinta suma de bani pe care asiguratorul o plateste asiguratului/tertei persoane pagubite, in baza contractului de asigurare, destinata a acoperi prejudiciul produs in patrimoniul acesteia.

Prejudiciul este efectul negativ suferit de asigurat/persoana pagubita ca urmare a producerii unui risc acoperit printr-un contract de asigurare.

Intotdeauna, in asigurarile de bunuri si de raspundere civila, despagubirea are caracter indemnitar, adica aceasta nu va putea depasi, in nici un caz, valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, valoarea prejudiciului efectiv si nici suma asigurata mentionata in contract.

In asigurarile de viata si de persoane, indemnizatia de asigurare nu este supusa acestui principiu, la producerea riscului asigurat, persoana asigurata incasand, in conditiile contractului, suma asigurata mentionata in contract, chiar daca mai are si alte contracte de acest fel incheiate cu mai multi asiguratori.

In asigurarile de persoane indemnizatia de asigurare nu poate fi urmarita de creditorii asiguratului (indiferent daca aceasta este incasata de asigurat, de beneficiarul desemnat sau de mostenitorii sai legali).

Indemnizatia de asigurare poate fi afectata de fransiza (a ne se confunda cu franciza - varietate de contract special).

Fransiza este partea din prejudiciu suportata de asigurat / persoana pagubita, stabilita ca valoare fixa sau ca procent din despagubirea totala datorata in baza contractului de asigurare.

Ca urmare, asigurarile fara fransiza vor fi intotdeauna mai scumpe decat asigurarile in care se prevede fransiza.

Fransiza poate fi:

• Fransiza deductibila sau absoluta, valoarea acesteia deducandu-se, in toate cazurile, din despagubire;
• Fransiza nedeductibila, atinsa sau simpla, caz in care asiguratorul acopera, in intregime, orice dauna care depaseste valoarea fransizei si nu despagubeste nicio dauna care este mai mica decat valoarea fransizei.

Despagubirea, in asigurarile de bunuri, mai poate fi influentata de subasigurare.

Subasigurarea este prevazuta de legea 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, fiind acea situatie in care suma asigurata, mentionata in contractul de asigurare, este inferioara valorii bunului. In acest caz, despagubirea se reduce corespunzator raportului dintre suma asigurata mentionata in contract si valoarea bunului. Aceasta este o clauza de la care partile, prin contractul de asigurare, pot deroga.

In practica se poate intalni si situatia de supraasigurare, in cazul in care suma asigurata mentionata in contract este mai mare decat valoarea bunului asigurat. Aceasta situatie, desi nu este reglementa expres de lege, presupune ca asiguratul nu va putea incasa, in nici un caz, o despagubire mai mare decat valoarea bunului ori cea a prejudiciului.

Asiguratul poate solicita returnarea diferentei de prima de la asigurator in caz de supraasigurare.

(Va urma...)