Asigurarile de bunuri

Scurta prezentare

Asigurarile de bunuri urmaresc acoperirea de catre societatea de asigurare (denumita in continuare asigurator), in conditiile prevazute in contractul de asigurare, a prejudiciilor produse bunului asigurat de catre orice persoana (chiar si de catre asigurat, cu anumite exceptii). Se acopera, prin aceasta asigurare prejudiciile care se produc in patrimoniul asiguratului.

Aceasta este principala deosebire fata de asigurarile de raspundere civila, aceasta din urma fiind menita a acoperi prejudiciile pe care asiguratul, prin fapta sa culpabila, le produce bunurilor sau integritatii/sanatatii unei terte persoane. Se acopera prin aceasta asigurare prejudiciile pe care asiguratul le produce patrimoniului unei terte persoane.

Din categoria asigurarilor de bunuri fac parte urmatoarele tipuri de asigurari: asigurarile auto (denumite generic "CASCO", datorita unei perioade foarte mari de promovare sub acest nume), asigurari de aviatie (avioane si marfuri transportate cu aeronave), asigurari de incediu si alte pagube la bunuri, asigurari martime si de transport, asigurari agricole.

Pot face obiectul asigurarii bunurile mobile, imobile, proprietate publica sau privata, in principiu bunuri corporale (cele care au existenta materiala) si care, din perspectiva asiguratorului, sunt asigurabile (in functie de anumite criterii/conditii prevazute in contractul de asigurare).

Astfel dupa cum subliniaza dispozitiile Legii 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania, persoana care doreste sa asigure un bun, trebuie sa “aiba un interes asigurabil”, adica sa justifice un interes patrimonial in legatura cu asigurarea bunului respectiv.

Interesul asigurabil este determinat de relatia juridica dintre asigurat si bunul pe care doreste sa il asigure. Astfel, un bun poate fi asigurat de proprietarul acelui bun, de coproprietarul acestuia, de antreprenorul unei constructii care executa constructia cu materialul sau, de consignatar pentru bunurile primite de acesta in consignatie, de imprumutat (in cazul imprumutului de consumatie), de depozitar, de nudul proprietar pentru bunul asupra caruia se constituie uzufructul) etc.

In corelatie cu acest aspect, legislatia asigurarilor prevede faptul ca, in lipsa unei stipulatii contrare inserata in contractul de asigurare, acesta inceteaza la momentul instrainarii de catre asigurat a bunului asigurat.

In asigurarea de bunuri, o alta persoana decat asiguratul, care poate sa beneficieze de indemnizatia de asigurare (numita in continuare despagubire), este beneficiarul asigurarii.

Beneficiarul asigurarii este persoana desemnata de catre asigurat si mentionata in polita de asigurare, care va incasa despagubirea in cazurile expres mentionate in contractul de asigurare. Subliniem ca despagubirea poate fi incasata de catre beneficiarul asigurarii numai in masura in care, conform prevederilor contractului de asigurare, asiguratul are drept la incasarea acelei despagubiri.

Cel mai cunoscut caz este cel al societatilor de leasing care asigura bunurile proprietatea acestora, in polita de asigurare beneficiar al despagubirii fiind banca de la care lesorul a contractat creditul pentru achizitionarea bunului respectiv.

Beneficiarul asigurarii nu trebuie confundat cu contractantul asigurarii acesta din urma fiind persoana (fizica sau juridica) ce incheie asigurarea pentru un bun apartinand unei alte persoane si care se obliga sa plateasca primele de asigurare.

De mentionat ca in conditiile noii piete a asigurarilor, a carui scop principal este ocrotirea intereselor persoanelor asigurate/pagubite, persoanele care intentioneaza sa isi asigurare bunurile o pot face apeland la societati specializate, care dispun de personal de specialitate, numite brokeri de asigurare.

Conform normelor legale, brokerii de asigurare sunt persoane juridice autorizate care negociaza pentru clientii sai (persoane juridice si/sau fizice) incheierea de contracte de asigurare. Intre broker si asigurat (client al brokerului) exista un raport juridic de mandat.

(Va urma...)